Ипотека — это способ приобрести жильё в кредит с использованием средств банка. Как правило, для оформления ипотечного займа требуется внести часть стоимости квартиры самостоятельно — это и есть первоначальный взнос. Но что делать, если своих накоплений пока нет? Рассказываем, возможно ли получить ипотеку без стартового платежа и какие пути для этого существуют.
Зачем банкам нужен первоначальный взнос
Первоначальный взнос, как правило, составляет 10–20% от стоимости недвижимости. Он демонстрирует банку, что клиент способен копить деньги и дисциплинированно распоряжается финансами. Это снижает риски невыплаты кредита. Кроме того, наличие стартового взноса повышает ликвидность залоговой квартиры — в случае просрочек банк сможет продать жильё и вернуть средства.
Для банков ипотека без взноса — дополнительный риск. Поэтому при его отсутствии чаще всего устанавливается повышенная процентная ставка.
Что делать, если нет денег на первый взнос
Самый очевидный вариант — накопить нужную сумму. Это выгодно: чем больше первоначальный взнос, тем меньше сумма кредита и размер ежемесячных платежей. Но если этот путь невозможен, есть несколько альтернатив.
Использование потребительского кредита
Можно оформить потребительский кредит и использовать его средства в качестве первого взноса по ипотеке. Это позволит получить стандартные условия по ипотеке, но приведёт к двойной долговой нагрузке. Также важно учесть, что процент по потребительскому займу обычно выше, чем по ипотеке.
Займ у родственников или знакомых
Ещё один вариант — взять деньги на первый взнос в долг у близких. В отличие от кредита, здесь не нужно платить проценты, а банк не увидит дополнительной нагрузки при рассмотрении заявки. Главное — быть уверенным в возможности возврата средств.
Материнский капитал
Средства материнского капитала можно использовать в качестве первого взноса. В 2021 году государство предоставляет:
- 483 882 рубля — за рождение или усыновление первого ребёнка
- 639 432 рубля — за второго и последующих детей
Важно: при использовании маткапитала часть квартиры должна быть оформлена на детей. Это может затруднить дальнейшую продажу недвижимости. Также стоит заранее уточнить в банке, можно ли использовать сертификат именно по выбранной ипотечной программе.
Льготные ипотечные программы
Программа «Молодая семья» и другие виды господдержки позволяют получить субсидию до 35% от стоимости жилья, которая может быть направлена на первоначальный взнос. Основные условия участия:
- отсутствие собственного жилья или потребность в улучшении условий проживания
- возраст до 35 лет
- зарегистрированный брак
- достаточный уровень дохода для оплаты ипотеки
Также участвовать в программе может одинокий родитель с ребёнком.
Залог имеющейся недвижимости
Если у вас уже есть недвижимость, её можно использовать как залог вместо первоначального взноса. При этом:
- в жилье не должно быть зарегистрированных несовершеннолетних
- объект не должен находиться в аварийном состоянии
- сумма кредита не превышает 60–70% от оценочной стоимости залогового имущества
На квартиру будет наложено обременение — до полного погашения ипотеки распоряжаться ею можно только с разрешения банка.
Банковские акции и предложения застройщиков
Иногда банки проводят акции, в рамках которых можно оформить ипотеку без первоначального взноса. Также возможны партнёрские программы с застройщиками: застройщик сам оплачивает стартовый платёж, а клиент получает жильё без вложений на первом этапе.
Минус — выбор квартир ограничен списком объектов, участвующих в акции.
Вывод
Взять ипотеку без первоначального взноса возможно — существуют различные варианты, от господдержки до залогов. Однако чаще всего такая ипотека сопровождается повышенными ставками или дополнительными условиями. Поэтому перед оформлением кредита стоит тщательно всё рассчитать, изучить доступные программы и оценить свою платёжеспособность. Возможно, накопление на стартовый взнос всё же окажется самым разумным решением.
